人身傷害補償とは～自動車保険の基礎知識～

自動車保険の見積りをするときに「人身傷害保険（人身傷害補償保険）」という補償入れるかどうかについて聞かれたことはないでしょうか。

「人身傷害」という言葉だけでは、どんな保険なのかイメージできないかもしれません。

そこで、人身傷害保険についてみていきましょう。

人身傷害保険とは？

人身傷害補償は自動車保険の根底をなす重要な要素です。

保険契約をしている自動車に搭乗している人（運転手、同乗者）が、事故によりケガまたは死亡した場合に保険金を受け取れます。

この補償の中ではその自動車保険に加入している車に乗っている人が死傷してしまった場合、過失割合によらず実際に損失として発生した額を補償するというようになっています。

一般的に交通事故の場合、人身傷害保険に加入していないと過失割合に応じて損害保険会社から支払われる保険金額が差し引かれます。

そのため、保険金の受け取りは示談交渉が終わった後になります。

示談交渉は長引くことがあり、ケガの治療中に保険金が支払われるとは限りません。

万一、示談交渉が長引いた場合は、保険金を受け取る前に病院から治療費を請求されることも考えられます。

人身傷害保険に加入していれば、自動車保険の契約時に設定された保険金額を上限として、過失割合に関係なく、また示談交渉の終了を待つこともなく、実際に発生した損害額の全額を保険金として受け取ることができます。

もし、事故の相手側から自賠責保険金や損害賠償金などを受け取った場合は、保険金額を限度として実際の損害額から控除された金額を損害保険会社から受け取れることになります。

これだけをみると「自動車保険なのだから損失を補償するのは当然なのでは」とも思えるのですが、重要なのは「過失割合によらず」という部分です。

自動車事故が発生した際、特に他のドライバーや歩行者と交通事故を起こしてしまった場合には必ず過失割合が決定された上で損害賠償額が決まります。

例えばドライバーが雪道を運転中にブレーキを踏んでも止まることができず交差点に進入してしまって、横から入ってきた車に衝突されたとして考えてみましょう。

この場合自分も相手もそれなりの怪我をすることになりますが、雪道であるためにブレーキが利かなくなるかもしれないというリスクを判断できなかった自分の方が過失は重いということになります。

こういった交通事故が発生した際には「お互いに相手に賠償金を支払わなくてはならない」というルールがありますので一応自分の車に衝突した相手が加入している保険会社から賠償金をもらうことになるのですが、もしここで過失割合が自分80、相手20となった場合には本来もらえる額の2割しか受け取れないことになります。

しかし、ここで人身傷害補償が付いていた場合には、たとえ自分の方が過失が大きかったとしてもそこで生じた損害の全額を自分が加入している保険会社に支払ってもらうことができるようになるのです。

もちろん一方的に歩行者をはねてしまったなどの100%自分に過失がある場合でも支払ってもらえますので、人身傷害補償は極めて重要な補償であると言えます。

ただし危険ドラッグや飲酒運転などの重過失があればやはり保険金をもらうことはできなくなりますから、その点だけはしっかりチェックしておくようにしましょう。

もう一つ、具体例を出しますと、自動車事故によるケガで6,000万円の損害が発生し、事故の過失割合が「相手60：自分40」だとします。

人身傷害保険に加入していない場合であれば、損害額の60％にあたる3,600万円は示談終了後に相手側から賠償金として受け取ることができますが、自分の過失割合である40％の部分にあたる2,400万円は自己負担となります。

同様のケースで契約保険金額5,000万円の人身傷害保険に加入していた場合、相手側との示談を待たずに損害額の5,000万円全額を人身傷害保険金として受け取ることができます。

人身傷害保険と搭乗者傷害保険の違いは

人身傷害保険と搭乗者傷害保険は、ともに保険契約をしている自動車に搭乗している人（運転手、同乗者）が、事故によりケガまたは死亡した場合に保険金を受け取れます。

両者の違いは、保険金の計算方法になります。

保険に加入されるときは、商品名からイメージできる補償内容だけでなく、実際に補償内容を調べる必要があります。

イメージできる補償内容だけで加入してしまうと、他の保険の補償内容と重複してしまう可能性もあるため注意が必要です。